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城市商业银行今后的发展方向


  为了应付外资银行未来的猛烈攻势,国内银行都纷纷不遗余力进行机构改革的调整。最近两年,国内银行一直找笔者讲课的内容中,有一部分便是以机构改革为主。这些年下来,也可以看出不少国内银行已经在本身的改革中,显示出取外资银行之长,弥补本身不足,再配合中国国情,和本身的一些刚性的架构,而发展出未来经营的一个初步的雏形。
  现在国内的银行,已经进行股改的原国有商业银行面对的包袱很大,必须要加速现代管理的前进过程,从而利用自己的网点优势,和本地的字号,去跟股份制银行和外资银行竞争。他们可以考虑采取类似国际上大银行的全球战略(在国内的规模就是巩固作为全国性商业银行,建立全国产品平台品牌同时把后勤工作自动化,大区化),实行大小通吃,公私互动的战略,利用较低的成本收入比例,在作为成本领先者的优势上,制造服务差异化,另外一点便是利用海外的分行和代理行的优势,为优质客户提供能覆盖全球的服务。
  股份制银行走的路会比较复杂,它们身处在发展为全国性银行,或者集中在市场聚焦的战略中,两者对于它们都有不少的吸引力,当然,如果能趁着未来几年国内银行还处于正开没开的机会下,能快速定出本身的市场定位,发展主打的品牌特色和产品平台,再在巩固本身资产质量的前提下,再以主打产品平台做主轴,发展相关产品,并在包袱较轻,执行电脑化的资料挖掘和客户关系管理的优势下,可以在发展为主题银行的情况下,走向全国性银行发展的路。
  相反,城市商业银行以及农村商业银行的路却不太好走,未来几年的发展会比较重要。银行今后的发展会是怎样,很大程度上取决于这几年,在市场还将开未开的机遇中,是否好好把握了这几年的机会。否则,待市场完全开放,稳定下来后,银行要么能发展成为区域性银行,或者为本省市场开拓的聚焦战略为主的银行,而恶劣的情况是,被其它大集团吸收兼并,大集团不一定是本地银行集团,也可能是其它非银行金融集团,例如保险公司,金融控股公司,以至在国内注册的外资金融法人等。
  城市商业银行面对的难题,其实部分也是在其它国家,例如印度,意大利等的当地的地方银行面对的问题。在对银行报表透明度要求越来越高的情况下,还有越来越激烈的行业竞争,银行要生存,一定要找到本身的定位,和核心竞争力,从而演化为竞争优势。
  对于城市商业银行而言,它们的主要好处是人员较精简,结构可以较简单,因为它们的部门结构,主要是一级和二级法人两种,理论上对于市场的反应可以较快,因为跟客户的距离较短,信息沟通、决策、风险管理的速度应该可以更高;不过,随着优质客户的成长,他们对于银行的要求也会越来越高,一个城市的一家营业点会慢慢满足不了这些中大客户的需求,银行也需要做出因应客户改变的改变。
  城商行面临的困难
  城市商业银行现在的困难,可能包括:
  后勤平台较窄。如何减低每笔操作成本,利用靠近市场的优势,计划把那些量大的业务可以做二级开发,量少业务的网点可以用来搞大区合并,和采取自动化系统,减轻人手,相信对于成本压力有一定帮助。
  快速在全国布局。要么跟其它商业银行组成联盟,要么同时跟外资银行代理行建立关系,利用彼等的网点,还有应该争取跨区布局,比如在东北,华北,华东,中南,西南,西北等板块先布局,建立全国的联网,虽然是名义上的。
  网点需要重新设计。把对公网点集中到旗舰分行,并且把网点按地区重要性划分为对公支行,对私支行,公私互动支行等,一般的想法是:如果某某城市商业银行有30个网点,首先要看当地市场的规模,和竞争性,一般来说,对公旗舰支行大概有2-3个网点,对公支行大概有5个网点,其它可以设计成为对私支行,并且在重点商业区,商场,可以配置4+1共五个人1的网点支行,租金可以尽量节省,在现代银行管理当中,成本最大的是员工工资和场地租金,必须要投入的是:产品开发维护成本,风险管理成本,品牌推广成本等,从这个层面看,城市商业银行在对市场反应上可以更快。
  在服务大型客户上,随着客户规模扩大,他们对银行的服务不会在满足于一城一市上,商业银行有必要在维护中大客户上,在网点布局上花心思。
  利差业务一定要抓好,在利差业务上,再选择性开发非利差业务,在巩固本地的企业客户上,同时集中资源在对私业务,以至私人银行业务上,采取争取质量,而不是数量上的目标战略。
  城商行面临的优势
  城市商业银行目前的优势在于:
  城市商业银行本身都是一级法人,对市场需求可以做快速反应。
  可以采取精简人员编制和网点规模的战略,开发特色网点等,锐意开发中台服务,加强资金部,产品开发部,企业传讯部等中台的职能。
  在产品开发,品牌统一的力度上,比其它国有商业银行和股份制银行可以更快更有效。
  在人员培训上可以加大力度,利用人员编制较简单的优势,重点培训质量较优、较有干劲的员工,同时提供激励机制,把工资幅度放开,鼓励员工考取相关的专业资格,实行以专业取胜。
  城市商业银行在扩大为区域业务同时,也必须要在本身业务上寻找经典产品,开拓本身品牌,而且可以参考国外银行,在本身品牌下,再针对不同的客户群,推广不同的产品品牌,进行市场细分。
  近日个别原城市商业银行已经开始了迈向区域化的一步,哈尔滨银行把分行开到大连去,宁波银行在南京开办分行获批,同时也把目光开始放到了其它省市,估计今后大陆的银行业竞争,以至金融行业的生态环境的再调整,将会是一个非常引人入胜的课题。
 
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